存款利息怎么算：从单利到复利一次讲清

先看一个最简单的例子。你把10000元存进银行，年利率2%，存一年。到期后银行给你200元利息，本息合计10200元。这200元怎么来的？公式是：利息 = 本金 × 年利率 × 存期。代入数字就是10000 × 0.02 × 1 = 200。这里没有考虑利息再生利息，也就是单利算法。银行定期存款到期一次性还本付息，通常就是按单利算的。

那如果存三年呢？同样10000元，三年期年利率2.75%。有人会想：一年200，三年600？不对。定期存款的利率是年利率，存期按年算。利息 = 10000 × 2.75% × 3 = 825元。注意，这里不是每年把利息取出来再存，而是银行用同一个本金乘三年。如果中途提前支取，大多数银行会按活期利率重新算，那就差很多了。

活期存款的计算方式略有不同。活期年利率通常只有0.2%左右，而且按季度结息。比如你1月1日存入50000元，到3月20日结息，银行会按实际天数算。公式是：利息 = 本金 × 年利率 ÷ 360 × 实际天数。假设存了80天，利息 = 50000 × 0.2% ÷ 360 × 80 ≈ 22.22元。活期的好处是随时能取，代价就是利息很低。

接下来看复利。复利的意思是，每一期的利息都会加入本金，下一期一起生息。比如你买了一份年化收益3%的理财产品，每年复利一次，存10000元。第一年末变成10300元；第二年末不是10600元，而是10300 × 1.03 = 10609元；第三年末是10609 × 1.03 ≈ 10927元。三年下来比单利多出27元。时间越长，复利效果越明显。

复利公式可以写成：本息合计 = 本金 × (1 + 利率)^期数。注意这里的期数要和利率匹配。如果按月复利，年利率要除以12，期数要乘以12。比如年利率6%，按月复利，月利率就是0.5%，存一年就是(1 + 0.005)^12 ≈ 1.0617，实际年化约6.17%。这就是常说的名义利率和实际利率的差别。

还有一个常见误区：银行挂牌利率有年利率、月利率、日利率三种写法。它们之间怎么换算？年利率 ÷ 12 = 月利率，年利率 ÷ 360 = 日利率。比如年利率3.6%，月利率就是0.3%，日利率就是0.01%。有些贷款或信用卡会用日利率报价，看起来很小，乘以360就变成了年利率。存款也一样，看到日利率要先换算成年利率再比较。

最后提醒一点：定期存款到期后如果没有约定自动转存，超期部分通常按活期算。假设你存了一年定期，到期后忘了取，又过了半年才去银行。那半年只能按活期0.2%算，而不是原来的定期利率。所以存定期时，最好确认一下是否勾选了自动转存，或者设个到期提醒。算清楚这些细节，才能让利息少吃亏。