存款利息怎么算？常见问题一次说清

存了10万元，一年后拿到多少利息？很多人第一反应是“本金乘利率”，但实际算出来可能对不上。先看一个例子：10万元存一年定期，年利率1.5%，到期利息就是100000×1.5%×1=1500元。这里用的是单利公式：利息=本金×年利率×存期。存期以年为单位，如果存的是半年，存期就是0.5。注意，银行挂牌利率通常是年利率，不管存多久，都要先换算成年。

活期存款的算法略有不同。活期利率低，比如年利率0.2%，但它是按季度结息的。假设1月1日存入5万元，3月20日取出，实际存了78天。活期利息=本金×年利率÷360×实际天数，即50000×0.2%÷360×78≈21.67元。银行通常按360天算一年，不是365天，这一点常被忽略。所以活期利息少，不只是因为利率低，还因为按天计息、按季结算。

定期存款提前支取，利息怎么算？这是常见问题。比如10万元存三年定期，年利率2.6%，存满两年时急用钱取出。多数银行会按活期利率0.2%算这两年的利息：100000×0.2%×2=400元。如果当初存的是两年定期，利息是100000×2.1%×2=4200元，差距明显。部分银行支持“部分提前支取”，只取需要的金额，剩余部分仍按原定期利率，但通常只能操作一次。存之前可以问清楚规则。

自动转存也容易算错。定期到期后，如果没勾选自动转存，到期后的时间按活期计息。勾选了自动转存，银行会把本金和利息合并，按到期日挂牌的同期限利率再存一期。比如10万元存一年，利率1.5%，到期利息1500元，自动转存后新本金是101500元。如果第二年利率降到1.4%，新利息就是101500×1.4%×1=1421元。转存后的利率是变动的，不是锁定的。

复利在存款里不常见，但有些产品按复利计算。公式是：到期本息=本金×(1+年利率)^年数。比如5万元存三年，年利率2.5%，按年复利，到期本息=50000×(1+2.5%)^3≈53844.53元，利息约3844.53元。如果按单利算，利息是50000×2.5%×3=3750元，复利多出约94.53元。年限越长，复利效果越明显，但普通定期存款默认是单利。

利率换算也是高频问题。年利率除以12是月利率，除以360是日利率。比如年利率1.8%，月利率是0.15%，日利率是0.005%。反过来，看到“月息1厘5”，意思是月利率0.15%，换成年利率就是1.8%。民间说法里的“分”“厘”容易混淆：月息1分是1%，年化12%；月息1厘是0.1%，年化1.2%。换算时统一成年利率再比较，不容易出错。

最后提醒几个细节。第一，不同银行的利率可能不同，同一银行不同期限也不同，存之前查一下挂牌利率。第二，利息税目前暂免，但政策变化时以最新规定为准。第三，大额存单、结构性存款的计息规则更复杂，不能直接套用上面的公式。算利息时，先确定本金、存期、利率和计息方式，再代入公式，结果基本不会偏。